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你家财务状况健康吗?
稿源: 东南商报   2017-12-18 09:23:49 报料热线:81850000

  2017年进入尾声,这一年,您的家庭财务究竟是怎样的状况?年薪几十万元却入不敷出?省下来的小财富意外获得了大回报?抑或,仍勉强维系着收支平衡……或许很多人并未太过在意家中的每一笔收支。然而时至今日,家庭财务健康已然成为人们幸福生活中除了身体健康、心理健康之外的“三大健康”标准之一。

  上周,我们就“家庭财务状况”展开了一次问卷调查。调查显示,有近四成的市民家庭财务呈现“亚健康”状态,20%的家庭勉强达到收支平衡,三成多人收益平平,而仅有3%者表示这一年收获颇丰。

  在接受调查的家庭代表中,有七成以上表示,自己家庭或家中成员存在房贷、车贷、信用卡透支、信用贷款,甚至是亲友借款、民间借贷等债务,而在此基础上,又不乏高档汽车、老旧房产等高额养护成本,生活压力可见一斑。在普遍无固定理财顾问,且家庭财务既无明确责任人,绝大多数也从不记账的情况下,今年仅有不到三成市民理好了家庭账户。不少人直言,家庭财务不佳直接影响了家人一年来的幸福指数。

  案例1

  巧妙盘活闲置资产

  李美凤,40岁,家庭妇女

  我先生今年42岁,和朋友一起经营一家规模不大的外贸企业,每年净收入七八十万元。由于他工作较忙,我便辞职在家照顾家庭以及送孩子上下学。过去几年,我们积攒了不少财富,买了两套房,没有按揭,供了两辆车,也没有任何贷款,账户里还有50万元左右的存款,生活颇为小资。

  全职太太看似清闲,其实琐事很多,我有记账的习惯,却疏忽了财务的规划问题。

  眼见着孩子面临升学,我早早便筹划着买学区房的事了,今年3月,我支取了40余万元,首付了学区房,然而却被告知,老公的公司年后就要关闭。

  家里能用的现金不到10万元且大部分投在了一款半年期理财产品上,眼看着明年年初又要买保险,包含车险,一次开支就要5万多元;孩子学费要付;除每月日常开支外,又多出了4000多元房贷。倘若没有老公这个唯一资金来源,这个家该如何为继?

  快放寒假了,前两天,儿子对我说,自己英语成绩不太好,假期想报个英语辅导班,我第一次动用了去年办理的一张白领通卡。夜里,我和老公商量着把鄞州区那套112平方米的精装公寓卖了来减轻未来的家庭负担,可想想眼下这楼市行情,迟迟还是下不了决定……

  -专家点评

  诺亚财富国际金融理财师许君波:在整个家庭理财中,要有家庭开支计划,通过记账的方式可以有效管理家庭财富,但财富需要打理,更需要规划。

  像李女士的家庭问题就在于收入来源单一,一旦资产收入出现问题,就会牵动全家。这种情况除了要避免债务和尽可能避免不必要的开支外;还必须得留足“储备金”,以防万一;如果有可能,不妨动一动脑筋,利用现有的闲置资产,开辟新的收入来源。比如,是否可以考虑两人共用一辆车,变现一辆。这样,在男主人重新找到工作前,家中日常开支就不会发生危机;甚至可以留一笔作为投资获取收益。又比如,李女士家中有三套房,除了一套自用外,另外两套闲置或暂时闲置住房,如认为没到合适的出售时机,不妨出租,按照当前行情,至少可以获得3500元/月的稳定收入。总之,家庭的闲置资金过多,会影响到家庭资产的增值。所以,怎样盘活家中的闲置或升值空间不大的资产是现下不少家庭应当好好思考的问题。

  案例2

  莫让债务拖累轻松生活

  谢舞亦,27岁,设计师

  我在结婚前是个典型的月光族,没有任何的理财规划的概念,长期处于月赚多少月花多少的状态。结婚后,家庭收入远超从前,可财务状况却变得越发拮据起来。

  我的家庭每月税后收入大概是20000元。每月开支包括房贷5820元,车贷约3000元,日常消费及其他4000元左右,每月需给两边父母各1500元,余下所剩无几。

  然而,未曾想,2018年“红色炸弹”满天飞,仅仅上半年,我和老公两人便陆续收到了3张喜帖,几乎掏空了好不容易积攒下来的“旅游经费”。

  下半年,我怀孕了,怀孕后各种开销进一步增大。初为人母的喜悦,让我买母婴产品买得停不下来。光是孕妇装我就买了十多件,加上其他孕妇用品,日常开支连续好几月超支,最冲动时,一个月就刷掉了近万元,彻底打破了收支平衡……

  就在上个月,父亲突然生病住院,医疗费数额虽不算庞大,却给了我极大触动。我开始意识到,自己因为缺乏规划,消费或提前消费了很多不必要的东西,让家庭抵御未知风险的能力变得脆弱无比,哪怕再有一点点“意外”,都能让家庭陷入危机。

  深思熟虑之下,我不得不把自己还在还贷的车卖了。也是从那时起,我正式开始了我的家庭理财规划。我花了1万元给家人买了保险;2万元留作家庭备用金;另外,划出了5万元购入了一只基金,作为家庭理财的第一笔投资……

  -专家点评

  许君波:为了更好地生活,通过贷款买房、买车,甚至用信用卡透支消费甚至以信用贷款周转,应对生活中的意外,这都无可厚非。但要让整个家庭的财务能够保持健康、轻松的状态,“当家人”则必须搞清楚家庭资产有多少、债务有多少,即家庭负债率情况。

  家庭年龄结构、成员结构、资产结构、收入渠道、资产稳定性等都会影响到家庭负债率。一般来说,年轻家庭负债可以多一些,而年龄稍高的家庭,则需要多一些储蓄为宜。如果房奴月供占月收入的50%以上,这样的家庭经济压力显然会非常大,甚至整个生活会被房贷拖垮。所以,对家庭负债率多少要有个大概的警戒线。

  案例中,谢女士家庭收入20000元,既定负债8800多元,还有动辄数千元的信用卡消费,如此重的债务状况势必破坏整个家庭的财务健康。谢女士选择将利用率不高的车卖了,不仅让家中多出了一笔为数不小的流动资金,同时也缓解了当前的开支压力,更直接免除了车险、保养等费用支出的后顾之忧,可谓一举多得。须知,对于一个家庭而言,只有有规划,量入为出,留有宽裕的流动资金、投资资金,方能轻松享乐。早规划,或许会拮据一时,但不规划,却可能难以为继。

  案例3

  家庭投资应“稳”字当头

  王思敏,35岁,出纳

  我的家庭年收入约35万元,扣除不到三分之一的生活开支外,家中每年大概有25万元的净收入。这25万元,除了两辆车子固定的保险、养护费用等外,绝大部分我都习惯于储蓄和理财。

  我本身从事财务工作,投资理财的风格一直趋于保守。在我的家庭账户中,四成用于一年至三年期储蓄存款;四成购买银行理财产品;两成留在活期账户以备不时之需。近两年,眼见着股市有了起色,老公提意,希望我做一些回报率相对高的投资。于是今年,我开始将家中闲钱搬进了股市。

  当然,我既看不懂日线、均线,更搞不清买点、卖点。起初,我也只是抱着试试看的心态,胡乱买了只股票,没想到,几天就赚了12%。我自以为买到了绩优股,所以当这只股票回调之时,我又重仓杀了进去。不料,这只股,被戴上了“ST”的帽子,跌成了烂泥。缺乏股票操作经验的我,一旦遇到亏损便不知所措,以割肉收场,4个月的尝试,亏掉了今年全家近三成的收入。

  -专家点评

  许君波:案例中,投资者股票投资的亏损仍在家庭资产可承受范围内,但也很大程度上影响到了今年整个家庭的财产规划。很显然,这样的家庭财务是不健康的。

  聪明的投资不把鸡蛋放在同一个篮子里,但应放在哪几个篮子也颇有讲究。首先,对于王女士这样几乎没有债务资产的家庭而言,将四成资产用于中长期储蓄其实过于保守,尤其是在低利率时代。王女士不妨考虑一下银行销售的分红保险产品,这种产品与银行利率有较大的关联,一般银行利率升时,其分红率也较高,同时还可以为家庭的主要劳力置一份费率低、保障高的意外险。其次,把大笔资金留在活期亦非明智之举,无论是货币基金、还是基于货基的宝宝理财,不仅起投金额低,而且多半能达到次日到账或当日到账,甚至实时到账,用于周转绰绰有余,且能获得高于活期10倍的理财收益。最后要说的是风险投资,风险投资不宜跟风,倘若没有一定的认知,对市场行情不了解,更不懂技术面,或许选择一只偏股型基金或指数型基金会更加稳妥。记者崔凌琳俞蓓苗

  自我诊断

  如何判断家庭财务健康是否健康

  要判断家庭财务健康与否,市民不妨参照以下几个指标,算一算家庭资产负债、家庭每月收支和家庭每月现金流量等情况。

  1、盈余率=(每月收入-每月支出)/每月收入

  这个指标反映控制家庭开支和增加净资产的能力,盈余率越高,家庭财务状况就越好,盈余率为负,则意味着家庭财务入不敷出。

  2、家庭债务比例≤30%

  此指标是一定时期一个家庭用于还债的支出占总支出的比率。比例越低,说明还债能力越强。

  3、投资比例=投资资产/净资产

  该指标意味着家庭中能带来现金收入资产的多寡,指标越高,家庭投资机会也就越多。

  4、即付比率=流动资产/负债总额

  该指标体现家庭迅速偿债、规避风险的能力,过低说明当经济状况不好时,无能力减轻负债,反之,则说明家庭财务结构不甚合理。

  5、保额比例=个人税后年收入×10

  该指标主要保障一旦家庭成员丧失劳动能力,10年内,家庭财务仍能得以维系。

  6、流动性比率=流动资产/月支出

  一般为3左右,代表这个家庭每个月可以有开支的三倍用来作为日常备用金。

  那么,怎样才能保持家庭资产,合理分配、稳健增长呢?

  全球最有影响力的信用评级机构标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长家庭,建议将家庭资产分成四个“账户”来开销与投资。其中,日常开销账户资产比重占家庭总资产的10%,这些资产可以通过活期储蓄或高流通、低风险的灵活理财产品建立;杠杆账户在家庭资产中的占比以20%为宜,这笔资金用于保障突发的大额开销,可通过重疾险、意外伤害保险进行存续,这笔资金看似无用,却能让家庭规避很多风险;投资账户需一分为二:前者是本金安全、收益稳健的长期收益账户,占比以40%为宜,这个账户里存的是保障家庭成员的养老金、子女教育金,专款专用,长期投入,不宜随意变更或删减;后者则是用于为家庭创造收益的投资收益账户,资产占比约30%,它可以是股票、基金、期货,也可以是房产、外汇、黄金。不过,理财师认为,在收益和风险之间,风险应该是家庭首要考虑的,谨慎选择、资产分散永远是低于风险最有效的办法,对于家庭投资而言,切不可重一时的输赢多寡,而重在各种投资的巧配置、恒长久。

  而日常生活中也不乏“4321”定律(40%用于买房或股票、基金等,30%用于家庭生活开支,20%用于银行存款,10%用于保险);“72”定律(即在不拿回本息下,通过利滚利,本金翻倍所需的时间);家庭保险“双10”定律(即需要付出的保费,是家庭年收入的10倍)等方法。

  记者崔凌琳俞蓓苗

原标题:

编辑: 郑勇任纠错:171964650@qq.com

你家财务状况健康吗?

稿源: 东南商报 2017-12-18 09:23:49

  2017年进入尾声,这一年,您的家庭财务究竟是怎样的状况?年薪几十万元却入不敷出?省下来的小财富意外获得了大回报?抑或,仍勉强维系着收支平衡……或许很多人并未太过在意家中的每一笔收支。然而时至今日,家庭财务健康已然成为人们幸福生活中除了身体健康、心理健康之外的“三大健康”标准之一。

  上周,我们就“家庭财务状况”展开了一次问卷调查。调查显示,有近四成的市民家庭财务呈现“亚健康”状态,20%的家庭勉强达到收支平衡,三成多人收益平平,而仅有3%者表示这一年收获颇丰。

  在接受调查的家庭代表中,有七成以上表示,自己家庭或家中成员存在房贷、车贷、信用卡透支、信用贷款,甚至是亲友借款、民间借贷等债务,而在此基础上,又不乏高档汽车、老旧房产等高额养护成本,生活压力可见一斑。在普遍无固定理财顾问,且家庭财务既无明确责任人,绝大多数也从不记账的情况下,今年仅有不到三成市民理好了家庭账户。不少人直言,家庭财务不佳直接影响了家人一年来的幸福指数。

  案例1

  巧妙盘活闲置资产

  李美凤,40岁,家庭妇女

  我先生今年42岁,和朋友一起经营一家规模不大的外贸企业,每年净收入七八十万元。由于他工作较忙,我便辞职在家照顾家庭以及送孩子上下学。过去几年,我们积攒了不少财富,买了两套房,没有按揭,供了两辆车,也没有任何贷款,账户里还有50万元左右的存款,生活颇为小资。

  全职太太看似清闲,其实琐事很多,我有记账的习惯,却疏忽了财务的规划问题。

  眼见着孩子面临升学,我早早便筹划着买学区房的事了,今年3月,我支取了40余万元,首付了学区房,然而却被告知,老公的公司年后就要关闭。

  家里能用的现金不到10万元且大部分投在了一款半年期理财产品上,眼看着明年年初又要买保险,包含车险,一次开支就要5万多元;孩子学费要付;除每月日常开支外,又多出了4000多元房贷。倘若没有老公这个唯一资金来源,这个家该如何为继?

  快放寒假了,前两天,儿子对我说,自己英语成绩不太好,假期想报个英语辅导班,我第一次动用了去年办理的一张白领通卡。夜里,我和老公商量着把鄞州区那套112平方米的精装公寓卖了来减轻未来的家庭负担,可想想眼下这楼市行情,迟迟还是下不了决定……

  -专家点评

  诺亚财富国际金融理财师许君波:在整个家庭理财中,要有家庭开支计划,通过记账的方式可以有效管理家庭财富,但财富需要打理,更需要规划。

  像李女士的家庭问题就在于收入来源单一,一旦资产收入出现问题,就会牵动全家。这种情况除了要避免债务和尽可能避免不必要的开支外;还必须得留足“储备金”,以防万一;如果有可能,不妨动一动脑筋,利用现有的闲置资产,开辟新的收入来源。比如,是否可以考虑两人共用一辆车,变现一辆。这样,在男主人重新找到工作前,家中日常开支就不会发生危机;甚至可以留一笔作为投资获取收益。又比如,李女士家中有三套房,除了一套自用外,另外两套闲置或暂时闲置住房,如认为没到合适的出售时机,不妨出租,按照当前行情,至少可以获得3500元/月的稳定收入。总之,家庭的闲置资金过多,会影响到家庭资产的增值。所以,怎样盘活家中的闲置或升值空间不大的资产是现下不少家庭应当好好思考的问题。

  案例2

  莫让债务拖累轻松生活

  谢舞亦,27岁,设计师

  我在结婚前是个典型的月光族,没有任何的理财规划的概念,长期处于月赚多少月花多少的状态。结婚后,家庭收入远超从前,可财务状况却变得越发拮据起来。

  我的家庭每月税后收入大概是20000元。每月开支包括房贷5820元,车贷约3000元,日常消费及其他4000元左右,每月需给两边父母各1500元,余下所剩无几。

  然而,未曾想,2018年“红色炸弹”满天飞,仅仅上半年,我和老公两人便陆续收到了3张喜帖,几乎掏空了好不容易积攒下来的“旅游经费”。

  下半年,我怀孕了,怀孕后各种开销进一步增大。初为人母的喜悦,让我买母婴产品买得停不下来。光是孕妇装我就买了十多件,加上其他孕妇用品,日常开支连续好几月超支,最冲动时,一个月就刷掉了近万元,彻底打破了收支平衡……

  就在上个月,父亲突然生病住院,医疗费数额虽不算庞大,却给了我极大触动。我开始意识到,自己因为缺乏规划,消费或提前消费了很多不必要的东西,让家庭抵御未知风险的能力变得脆弱无比,哪怕再有一点点“意外”,都能让家庭陷入危机。

  深思熟虑之下,我不得不把自己还在还贷的车卖了。也是从那时起,我正式开始了我的家庭理财规划。我花了1万元给家人买了保险;2万元留作家庭备用金;另外,划出了5万元购入了一只基金,作为家庭理财的第一笔投资……

  -专家点评

  许君波:为了更好地生活,通过贷款买房、买车,甚至用信用卡透支消费甚至以信用贷款周转,应对生活中的意外,这都无可厚非。但要让整个家庭的财务能够保持健康、轻松的状态,“当家人”则必须搞清楚家庭资产有多少、债务有多少,即家庭负债率情况。

  家庭年龄结构、成员结构、资产结构、收入渠道、资产稳定性等都会影响到家庭负债率。一般来说,年轻家庭负债可以多一些,而年龄稍高的家庭,则需要多一些储蓄为宜。如果房奴月供占月收入的50%以上,这样的家庭经济压力显然会非常大,甚至整个生活会被房贷拖垮。所以,对家庭负债率多少要有个大概的警戒线。

  案例中,谢女士家庭收入20000元,既定负债8800多元,还有动辄数千元的信用卡消费,如此重的债务状况势必破坏整个家庭的财务健康。谢女士选择将利用率不高的车卖了,不仅让家中多出了一笔为数不小的流动资金,同时也缓解了当前的开支压力,更直接免除了车险、保养等费用支出的后顾之忧,可谓一举多得。须知,对于一个家庭而言,只有有规划,量入为出,留有宽裕的流动资金、投资资金,方能轻松享乐。早规划,或许会拮据一时,但不规划,却可能难以为继。

  案例3

  家庭投资应“稳”字当头

  王思敏,35岁,出纳

  我的家庭年收入约35万元,扣除不到三分之一的生活开支外,家中每年大概有25万元的净收入。这25万元,除了两辆车子固定的保险、养护费用等外,绝大部分我都习惯于储蓄和理财。

  我本身从事财务工作,投资理财的风格一直趋于保守。在我的家庭账户中,四成用于一年至三年期储蓄存款;四成购买银行理财产品;两成留在活期账户以备不时之需。近两年,眼见着股市有了起色,老公提意,希望我做一些回报率相对高的投资。于是今年,我开始将家中闲钱搬进了股市。

  当然,我既看不懂日线、均线,更搞不清买点、卖点。起初,我也只是抱着试试看的心态,胡乱买了只股票,没想到,几天就赚了12%。我自以为买到了绩优股,所以当这只股票回调之时,我又重仓杀了进去。不料,这只股,被戴上了“ST”的帽子,跌成了烂泥。缺乏股票操作经验的我,一旦遇到亏损便不知所措,以割肉收场,4个月的尝试,亏掉了今年全家近三成的收入。

  -专家点评

  许君波:案例中,投资者股票投资的亏损仍在家庭资产可承受范围内,但也很大程度上影响到了今年整个家庭的财产规划。很显然,这样的家庭财务是不健康的。

  聪明的投资不把鸡蛋放在同一个篮子里,但应放在哪几个篮子也颇有讲究。首先,对于王女士这样几乎没有债务资产的家庭而言,将四成资产用于中长期储蓄其实过于保守,尤其是在低利率时代。王女士不妨考虑一下银行销售的分红保险产品,这种产品与银行利率有较大的关联,一般银行利率升时,其分红率也较高,同时还可以为家庭的主要劳力置一份费率低、保障高的意外险。其次,把大笔资金留在活期亦非明智之举,无论是货币基金、还是基于货基的宝宝理财,不仅起投金额低,而且多半能达到次日到账或当日到账,甚至实时到账,用于周转绰绰有余,且能获得高于活期10倍的理财收益。最后要说的是风险投资,风险投资不宜跟风,倘若没有一定的认知,对市场行情不了解,更不懂技术面,或许选择一只偏股型基金或指数型基金会更加稳妥。记者崔凌琳俞蓓苗

  自我诊断

  如何判断家庭财务健康是否健康

  要判断家庭财务健康与否,市民不妨参照以下几个指标,算一算家庭资产负债、家庭每月收支和家庭每月现金流量等情况。

  1、盈余率=(每月收入-每月支出)/每月收入

  这个指标反映控制家庭开支和增加净资产的能力,盈余率越高,家庭财务状况就越好,盈余率为负,则意味着家庭财务入不敷出。

  2、家庭债务比例≤30%

  此指标是一定时期一个家庭用于还债的支出占总支出的比率。比例越低,说明还债能力越强。

  3、投资比例=投资资产/净资产

  该指标意味着家庭中能带来现金收入资产的多寡,指标越高,家庭投资机会也就越多。

  4、即付比率=流动资产/负债总额

  该指标体现家庭迅速偿债、规避风险的能力,过低说明当经济状况不好时,无能力减轻负债,反之,则说明家庭财务结构不甚合理。

  5、保额比例=个人税后年收入×10

  该指标主要保障一旦家庭成员丧失劳动能力,10年内,家庭财务仍能得以维系。

  6、流动性比率=流动资产/月支出

  一般为3左右,代表这个家庭每个月可以有开支的三倍用来作为日常备用金。

  那么,怎样才能保持家庭资产,合理分配、稳健增长呢?

  全球最有影响力的信用评级机构标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长家庭,建议将家庭资产分成四个“账户”来开销与投资。其中,日常开销账户资产比重占家庭总资产的10%,这些资产可以通过活期储蓄或高流通、低风险的灵活理财产品建立;杠杆账户在家庭资产中的占比以20%为宜,这笔资金用于保障突发的大额开销,可通过重疾险、意外伤害保险进行存续,这笔资金看似无用,却能让家庭规避很多风险;投资账户需一分为二:前者是本金安全、收益稳健的长期收益账户,占比以40%为宜,这个账户里存的是保障家庭成员的养老金、子女教育金,专款专用,长期投入,不宜随意变更或删减;后者则是用于为家庭创造收益的投资收益账户,资产占比约30%,它可以是股票、基金、期货,也可以是房产、外汇、黄金。不过,理财师认为,在收益和风险之间,风险应该是家庭首要考虑的,谨慎选择、资产分散永远是低于风险最有效的办法,对于家庭投资而言,切不可重一时的输赢多寡,而重在各种投资的巧配置、恒长久。

  而日常生活中也不乏“4321”定律(40%用于买房或股票、基金等,30%用于家庭生活开支,20%用于银行存款,10%用于保险);“72”定律(即在不拿回本息下,通过利滚利,本金翻倍所需的时间);家庭保险“双10”定律(即需要付出的保费,是家庭年收入的10倍)等方法。

  记者崔凌琳俞蓓苗

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